文化企业融资难是众所周知的事，银行贷款的高利率、高费率、繁杂的手续更容易吓退企业。文化产业的长远发展，需要不断对金融产品进行完善。在银行与企业对接过程中，银行如何开发适合的金融产品吸引文化企业？文化企业又该如何选择文化专项金融产品？

　　文化金融产品是对现有银行产品的挑战

　　“文化类贷款是对现有银行产品的挑战，现有的产品套不来，给想参与文化创意产业服务的银行提出了挑战。”交通银行北京市分行小企业信贷部总经理张鑫表示，“办理每笔企业的贷款都是个案，每个个案会有各种担保方式的组合，如房产和版权叠加在一起。所以，银行为文化创意企业提供贷款比较复杂。”

　　文化企业无形资产比重大也是企业向银行申请贷款过程中的一大困扰。企业无力提供足够的有形资产抵押物，既不符合银行现行贷款条件，又不能获得担保公司的担保。另外，企业方面具备完整版权的也比较少，很多文化创意类小企业能拿出来的版权权属不清晰，很多民营企业拥有完整版权，但也不同意利用版权进行质押。

　　利用版权融资还存在一些困难，如在影视版权形成过程中，项目伊始时版权还没有形成，没法谈质押，而企业以往的版权可能已经销售过一轮甚至几轮，价格可能会下跌很多，出现贬损，对于融资也没有太大意义，这也限制了版权融资。

　　我国对著作权实行“自然取得”的权属原则，这方便了权利人，但也让维权困难增加。与专利不同，商标与专利需在主管部门办理手续，权利转移过程可控；而“自然取得”没有部门管理其转移过程，权利确定上难度增大。此外，企业对版权的认识不足，市场上侵权行为禁而不止，维权艰难，银行介入的风险很大。简言之，当前有关版权质押的行政、法律环境不支持，金融产品开发不易。

　　产品设计要从源头截断风险

　　对于银行来说，最重要的就是有效控制信贷风险。“文化金融产品整体设计要完善，另一方面要结合现实情况进行创新，使风险在前端就化解掉。”张鑫强调，“单纯依赖版权质押来解决文化创意企业融资问题绝对不可能。文化创意企业贷款完全走版权质押的路子很困难，担保也很难。可以在政府支持下建立专业担保体系，与其他方式组合，才能打开融资大门。”

　　张鑫表示，成立专业担保公司，才有可能协助银行把控前端风险，进行后端处置。出现风险时，由担保公司承接债权，替企业代偿，就可以把项目接过来继续做。即便担保公司自己不做，可以用其行业影响力，通过转让、许可等方式，把项目嫁接到其他项目上，风险就化解掉了。

　　企业是否有出色的职业经理人队伍、项目是否有能盈利的可靠商业模式、市场前景是否广阔等，已成为银行对小企业的授信依据。开发针对中小文化创意企业的金融产品，要对不同的文化创意企业、不同创作阶段的作品进行分类，解决项目评价（风险评价、价值评估等）与版权价值问题，慎重使用流行的自由现金流量法、综合风险指数模型评估法、资本资产定价模型、品牌评价方法等。

　　有金融产品却难觅优质客户

　　中国工商银行北京市分行目前已推出了多项支持文化企业融资的金融产品，如“融慧贷——文化创意企业贷款”“融租贷——融资租赁企业贷款”和“融通贷——物流企业贷款”等，但却苦于找不到客户。其业务二部负责人表示，这几年一直在探索，已给影视、出版行业都放过贷款，但是，如何形成好的金融产品，提供给文化创意企业仍是个难题。

　　“由于银行不太了解企业，所以需要逐渐探索。好的金融产品，是需要金融人员来创造的，但他必须了解这个行业，了解融资需求。风投可以只了解一些其认为重要的东西，而银行必须了解整个行业，必须把控风险，做严格的收入测算、还款期限测算，操作起来更加复杂。”该负责人表示。

　　另外，现在所有的银行贷款都集中在文化创意产业的龙头企业，比如华谊兄弟、光线传媒等，人们都在“抢”这个市场，这样一来造成银行之间的竞争，但同时，也遗漏了一些“黑马”企业。

　　银行文化金融产品链接

　　交通银行：“展业通”

　　“展业通”的适用群体为属于北京市政府确定的文化创意产业九大行业，企业原则上在北京市文化创意产业集聚区内注册。微小企业资产总额需在1000万元（含）以下；小企业资产总额需在1000万元至4000万元（含），年销售额需在3000万元（含）以下；中型企业资产总额需在4000万元至4亿元（含），年销售额需在3000万元至3亿元（含）。

　　在交通银行“展业通”中小企业金融服务产品的统一品牌下，交通银行北京分行推出了“文化创意产业版权担保贷款”。该产品向文化创意产业的中小企业发放、以自主著作权作为主要担保方式，用于满足其融资项目的创作、后期制作、生产销售、衍生品开发、商业推广等整个经营过程中正常资金需要的一定金额的贷款。

　　产品特点：文化创意产业企业除可利用固定资产抵押，或以定期存单等有价证券设定质押申请贷款外，还可以用自有版权为担保物申请贷款，或以多种担保方式（包括商标权质押等）组合申请贷款，借款企业因而有更多选择。除信贷服务外，文化企业还可得到与之配套的其他金融服务，如财务顾问服务（其中包括融资咨询服务、理财顾问服务、债务重组顾问服务和上市顾问服务等）。一定授信额度内贷款审查实行个人签批制。通过贷后管理，对借款企业融资项目的制作计划执行情况、市场策划与运作、财务预算计划执行情况等方面进行全程管理，保证企业按时完成融资项目，获得预期市场收益。

　　风险控制方案：培育专业化的文化创意产业信用担保机构。开发文化创意产业特有的授信风险评价工具。建立全流程文化创意产业贷款风险管理模式。

　　北京银行：“创意贷”

　　北京银行于2007年底推出了 “小巨人”中小企业融资方案，该方案以客户需求为导向，从架构、团队、产品、机制、流程和系统等方面加强服务中小企业经营体系建设，全面解决处于创业、成长、成熟期等各阶段中小企业的融资需求。2008年在从紧货币政策下，北京银行将“文化创意企业贷款”作为重点营销产品，并推出“创意贷”文化创意升级系列产品。

　　产品特点：涵盖文化创意九大领域，内含10项子产品。多样担保方式，版权质押灵活。版权归属登记流程：提交资料——审查——交费——领取证书；版权质押登记流程：双方签订质押合同——提交材料——审查——交费——领取质押登记证书；有专项贴息政策，助企业降低融资成本；绿色通道审批，满足企业贷款需求。

　　针对文化创意企业，开展知识产权、专利权、商标权等无形资产抵押贷款和专业担保公司贷款，全面解决处于创业、成长、成熟期等各阶段中小企业的融资需求。北京银行特设中关村科技园区管理部负责文化创意贷款。

　　工商银行：“融慧贷”

　　从2008年开始，中国工商银行北京分行（以下简称“工行北京分行”）已将文化创意产业纳入重点行业进行统一管理，并设立了专门的公司业务部负责行业的整体调研、营销和拓展工作，推出了文化创意产业的专项金融产品——“融慧贷”。

　　工行北京分行一直坚持稳健型贷款，前、中、后台分开，审批也实行专职化。即开通中小企业绿色通道，双人双签，并组织调查人员两人一组。对小企业自身，工行北京分行要求法人要有连带的责任人，抵押类贷款坚持抵押物公证等，并出台一系列比如回款制度和企业法人约见制度等。这样，把小企业风险控制在较低范围。

　　产品特点：专职化审批。组织调查人员两人一组，双人双签。适用群体为文化创意中小企业。专业团队为工行北京分行业务二部。基准利率上浮10%至20%。融资行业为电影、演出、会展、出版。

　　风险控制方案：“电影版权质押担保+个人连带保证担保”。“票房收入监管+电影现金流”,实现收支两条线的“全程封闭管理”。打包审批电影,平衡单片贷款的风险。